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Le rôle d'un courtier hypothécaire (Chronique V-Télé)

Une chronique réalisée pour V-Télé au printemps 2014 expliquant le rôle et les avantages de traiter avec un courtier hypothécaire.

Merci de le partager sur les réseaux sociaux.

Hugo Neveu
http://conseillerfinancier.tv/
hugo@sf3.ca

Conseiller en sécurité financière auprès de Hugo Neveu, Services Financiers inc.
Courtier hypothécaire agréé auprès de Planiprêt, agence hypothécaire

tél: 418-988-1777 poste 8523
sans frais: 1-877-988-1777 poste 8523
fax: 418-988-1888

893, rue Commerciale
Saint-Jean-Chrysostome, QC, G6Z 2E3

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131Le rôle d'un courtier hypothécaire (Chronique V-Télé)

Une chronique réalisée pour V-Télé au printemps 2014 expliquant le rôle et les avantages de traiter avec un courtier hypothécaire.

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02Chronique V-Télé: Quizz Crédit

Juste à temps pour la période RUSH de magasinage des fêtes, voici ma chronique sur le crédit présentée à V-Télé il y a quelques temps!

Partagez là en grands nombres sur les réseaux sociaux, vous rendrez services à vos amis!

Hugo Neveu
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13Certaines conditions s'appliquent! (les promos hypothécaire)

Les fameux taux hypothécaire promotionnels! Sont-ils vraiment applicable? Quels sont les fameuses  »certaines conditions s’appliquent? »

En fait, les taux promos sont bel et bien réels mais en effet,  »plusieurs conditions s’appliquent! »

Voici quelques une des conditions qui peuvent influer sur votre taux ou votre éligibilité à ces fameuses promos :

– La date de déboursé : D’ordre général, plus vous notariez bientôt, meilleure sera la promo.

– Le montant du prêt : Évidemment, plus le prêt est élevé, plus vous avez des chances d’être éligible. (Prendre note, je ne vous invite pas à sur emprunter pour autant…)

– Prêt assuré ou non : Si votre prêt est soumis à un assureur hypothécaire, comme la SCHL par exemple, vous pourriez aussi être éligible à certaines promos.

– Votre cote de crédit : certains prêteurs vous donneront un meilleur taux si votre cote est au dessus d’une certaine limite.

– Vos antécédents d’emploi : Une stabilité d’emploi vous ouvre également les portes du crédit.

– Votre statut de travailleur : êtes-vous salarié ou travailleur autonome? Depuis combien de temps?

– Plusieurs autres détails potentiels…

Évidemment, ces facteurs ne sont pas applicables chez tous les prêteurs, mais bien chez certains d’entre eux de façon sporadique. C’est-à-dire que certains utiliseront ces outils pour promouvoir de meilleur taux alors que certains offriront d’emblé les promotions à tous. C’est évidemment, du cas par cas.

Mais encore, certaines promos peuvent aussi être restrictives. C’est-à-dire qu’en échange d’un meilleur taux, votre contrat pourrait se retrouver plus restrictif. Certaines clauses privilèges pouvant être modifiées ou carrément enlevées.

Il est donc très important de contacter un courtier hypothécaire afin de voir si dans votre situation, certaines conditions s’appliquent…

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24Compléter son financement hypothécaire en ligne

Savez-vous qu’il est possible de compléter ses démarches hypothécaires en ligne à 100%.

En effet, via ma plateforme et les différents outils mis en place, votre procédure hypothécaire est simplifiée au maximum en 5 étapes faciles.

1ère étape : Je vous envoi un document de prise en charge de dossier et de collecte d’informations avec la liste des documents qu’il me sera nécessaire d’avoir.

2e étape : Vous complétez les différentes informations et m’envoyez la documentation par courriel ou par fax. Il vous faudra environ 15 minutes.

3e étape : Je procède au montage et à l’analyse de votre dossier et vous appel avec les constats et offres en vigueur, correspondant à votre dossier. Pas de fausse promesse, vous aurez l’heure juste!

4e étape : je soumets le dossier chez le prêteur de votre choix et m’assure que celui-ci se finalise rapidement.

5e et dernière étape : je vous envois l’approbation de prêt à me signer et retourner par courriel ou par fax.

Voilà! Votre prêt est approuvé et vous n’êtes même pas sortie de chez vous! C’est simple, rapide et efficace.

Contactez-moi pour plus de détails.

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35Financement simplifié pour travailleurs autonomes

Savez-vous qu’il existe des programmes particuliers de financement pour travailleurs autonomes ou chef d’entreprise?

En effet, certaines banques et assureurs hypothécaires offrent des programmes tout adaptés pour les travailleurs autonomes.

La réalité de ceux-ci étant bien différente des employés salariés, les différentes autorités ont mis certaines souplesses en place afin de faciliter l’accès à la propriété à ce type de travailleur.

Les méthodes de qualifications sont simplifiées et tiennent compte de leur réalité. Il suffit d’être travailleur autonome depuis au moins 2 ans et vous serez éligible au programme.

Contactez-moi pour plus de détails.

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46Il n'y a pas juste le taux qui compte!

Que dois-je considérer à part le taux?

La grande majorité des clients choisissent leur prêteur en fonction du taux offert. Point final. Est-ce là une bonne démarche? Je ne crois pas.

Lorsque vous êtes allé au magasin acheter votre téléviseur, comment l’avez-vous choisi? Vous avez-pris le moins cher que vous avez trouvé? Surement pas!

Évidemment, les critères à considérer sont multiples et demandent réflexion plus approfondie.

Par exemple:
– Le taux utilisé par la banque en cas de pénalité.
– L’accès a un outil en ligne performant et efficace.
– Les heures d’ouverture du service à la clientèle.
– Les possibilités de modifications en court de terme.
– etc.

Comme courtier hypothécaire agréé, je suis tout indiqué pour vous faire part des différents détails et petits caractères des offres des différentes institutions.

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57Connaissez-vous la trappe a souris?

La trappe dans laquelle vous pourriez vous retrouver lors de votre renouvellement hypothécaire.

Depuis le resserrement de certaines normes, le principe de la trappe est vu de plus en plus fréquemment. Voici de quoi il s’agit par un exemple concret.

L’achat d’une propriété de 200 000$ avec une mise de fond de 5% soit 10 000$, amènera le montant du prêt à 190 000$. Toutefois, comme la mise de fond appliqué est de moins de 20%, une assurance sur le prêt devra être ajoutée par la loi. Cette assurance ramènera le montant emprunté à environ 195 000$

Selon un amortissement sur 25 ans et un taux, par exemple de 3,50%, le solde de ce prêt après 5 ans sera d’environ 168 000$.

Alors que se passera-t-il avec les différentes options offertes au client. Il en aura en fait très peu.

Compte tenu que les normes de refinancement sont maintenant limitées à 80%, le client n’aura probablement nul autre choix que d’accepter l’offre de renouvellement de sa banque actuelle.

Si sa propriété à maintenu sa valeur de plus ou moins 200 000$, cela permettrait au client un refinancement possible d’environ 160 000$.

Que peut-il alors faire s’il désire changer d’institution? À moins qu’il détienne un prêt qualifié de subrogeable, probablement rien.

Il sera donc coincé dans cette fameuse, mais oh combien inconfortable trappe à souris.

Toutefois, certains mécanismes simples peuvent être mis en place afin d’éviter cette situation. Contactez-moi et je vous expliquerai comment éviter de vous retrouver coincé.

Hugo Neveu

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68Refinancement hypothécaire maximal à 80%

Depuis quelques temps, les normes relatives au refinancement hypothécaire se sont de beaucoup resserrées.

Auparavant, il était possible de refinancer sa propriété jusqu’à hauteur de 85%, 90% et même 95%. Ce temps est révolu
.
En effet, pendant votre terme ou à l’échéance de celui-ci, vous pouvez dorénavant refinancer votre emprunt à une hauteur maximal de 80% de sa valeur marchande. C’est à dire sa valeur comparative dans le marché.

Par exemple, une propriété d’une valeur de 300 000$ pourrait être refinancée jusqu’à un maximum de 240 000$.

Il est donc très important de prévoir dès l’achat cette situation probable dans la planification de vos finances.

Contactez-moi, je vous donnerai tous les détails des lois applicables au refinancement

Hugo Neveu

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79Combien doit-on mettre de mise de fond?

Les lois et normes en vigueur changent constamment. Comment donc savoir combien de mise de fond dois-je mettre? 5%-10%-15%-20%.

Afin d’échapper à la souscription d’une assurance pour votre prêt, vous êtes tenus, à quelques exceptions près, de mettre au moins 20% de mise de fond sur le plus bas montant entre la valeur marchande et le prix d’achat.

Mais encore, sinon vous devrez payer une prime d’assurance sur votre emprunt. La prime est exprimée sous forme de pourcentage et varie selon votre apport de mise de fond. Voici les barèmes présentement en vigueur et émis par la SCHL:

À compter du 1er juin 2015:

Entre 5% et 10% – 3.60%
Entre 10% et 15% – 2.40%
Entre15% et 20% – 1.80%
20% et plus – 0%

Toutefois, prendre note que ces primes peuvent varier en fonction de certains facteurs spécifiques. Mais d’ordre général, à moins de mettre 20% de mise de fond, vous devrez planifier un montant supplémentaire pour la prime d’assurance et si vous mettez 20% vous en serez exempté.

Par contre, cette prime est généralement ajoutée à votre emprunt, donc vous n’avez pas à la débourser directement puisqu’elle sera amortie a même votre hypothèque. Le Notaire vous exigera par contre de payer la taxe sur cette prime dès le déboursé du prêt.
Vous devrez donc prévoir 9% de la prime en question, en plus des honoraires standard du Notaire.
Évidemment, il est primordial de contacter un spécialiste hypothécaire afin de voir quels seront les implications exactes sur votre emprunt.

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810Pourquoi retenir les services d'un courtier?

Pourquoi il est judicieux de faire affaire avec un courtier en 7 bonnes raisons!

1. Le courtier vous aide à trouver la meilleure offre hypothécaire adaptée à vos besoins en évaluant votre situation et les différentes offres disponibles sur le marché.

2. Il jouit d’une multitude de prêteur, chacun avec leurs forces et leurs faiblesses. Étant donné que le courtier n’a pas à vendre les produits d’une institution financière en particulier, c’est de façon objective qu’il vous recommande le prêt hypothécaire qui vous offre le taux et les conditions les plus intéressantes parmi tous les produits hypothécaires disponibles sur le marché.

3. Le courtier vous permet de poursuivre vos occupations professionnelles et personnelles, et vous apporte la paix d’esprit en effectuant, pour vous les démarches de recherches et vous fait économiser temps et argent, en plus de vous éviter de mauvaises surprises.

4. En raison du grand volume de transactions qu’il conclut avec plusieurs institutions financières et du pouvoir de négociation qu’il détient par le fait même, le courtier peut vous faire bénéficier d’une réduction de taux substantielle.

5. L’excellente compréhension qu’a le courtier des divers types de produits existants lui permet de vous indiquer lequel sera le plus rentable pour vous. Si un nouveau produit hypothécaire qui convient à vos besoins est lancé, le courtier fait en sorte qu’il figure parmi les choix qui vous sont offerts.

6. Après l’obtention de votre prêt hypothécaire, le courtier continue à vous faire épargner en vous recommandant des modalités de remboursement spéciales ou des options qui vous permettront de réduire l’amortissement de votre prêt, pour que vous puissiez rembourser votre prêt plus rapidement, sans toutefois épuiser vos liquidités.

7. Le courtier possède la formation, l’expérience et la connaissance du marché pour que la transaction se fasse dans les règles de l’art et ne réserve aucune surprise. Il aide ses clients à rassembler tous les documents légaux requis et s’assure de présenter le dossier de la meilleure manière possible, sans faux pas.

Contactez donc un courtier hypothécaire!

Hugo Neveu

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911Quelle est la documentation pour un prêt hypothécaire?

Dépendant de votre situation de travail ou de transaction, vous aurez à fournir différents type de documents afin de justifier vos informations transmises à votre institution financière.

Voici une liste des différents éléments pouvant être exigés selon diverses situations. Attention, ces documents ne sont évidemment pas tous requis à la fois. Ils sont sujet à l’évaluation de votre situation mais vous donneront une excellente idée des éléments à prévoir selon votre situation.

En tout temps, vous devrez fournir :
– Deux photocopies de pièces d’identité avec photos
– Un consentement signé afin d’accéder notamment à la consultation de votre bureau de crédit
– Vos relevés d’investissements et/ou de mise de fond démontrant l’actif détenu

Pour un salarié :
– Un talon de paie récent
– Une lettre de confirmation d’emploi de votre employeur
– Vos T-4 des deux dernières années
– Vos avis de cotisation fédérale des deux dernières années

Pour un travailler autonome :
– Vos T-1 généraux (4 premières pages de votre déclaration fédérale) des deux dernières années
– Vos T-4 des deux dernières années
– Vos avis de cotisation fédérale des deux dernières années

Pour tout dossier d’achat de propriété, vous devrez évidemment fournir
– L’offre d’achat, la déclaration du vendeur ainsi que la fiche descriptive de la dite propriété.

Pour tout dossier de refinancement hypothécaire :
– Un relevé hypothécaire récent
– Comptes de taxes scolaires et municipales

Pour tout immeuble à revenus :
– Une copie des baux en vigueur

Pour toutes questions sur la présente ou toute transaction financière liée à une hypothèque, contactez-moi!

Hugo Neveu

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1012Avec qui les courtiers hypothecaires transigent-ils?

La plupart des firmes de courtage hypothécaire ont accès à la grande majorité des prêteurs hypothécaires.

Pour ma part, en tant que Courtier hypothécaire agréé chez Planiprêt, agence hypothécaire, j’ai accès à plus de 10 prêteurs hypothécaires dont notamment :

Banque Scotia
Banque Laurentienne
Banque Nationale
First National
Banque TD
Desjardins
Banque Manuvie
L’Industrielle Alliance
Home Trust
MCAP
etc.

Cette liste peut changer dans le temps, mais il restera qu’un courtier à toujours de multiples options pour vous.

Pourquoi donc perdre votre temps à magasiner à gauche et à droite alors que je le fais gratuitement pour vous? Contactez- moi!

Hugo Neveu
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1113Comment calculer sa pénalité hypothécaire

Pénalité, quelle pénalité?!? Ça vous est déjà arrivé de payer une pénalité sur votre emprunt hypothécaire? Vous vous demandez donc comment une institution fait pour charger de si gros montant? Et bien voilà :

Lorsque vous prenez entente pour votre emprunt hypothécaire fermé avec votre institution financière, vous prenez par le fait même un engagement de fidélité. En cas de bris d’engagement, pour vente, séparation ou pour changer de banque tout simplement, une pénalité s’applique.

Généralement, elle peut être calculée de 2 façons et le préteur retient la plus élevé des deux.

Option numéro 1 : 3 mois d’intérêts. Assé simplement, le prêteur vous chargera 3 mois d’intérêt. Attention, le taux utilisé pour ce calcul n’est peut-être pas celui de votre emprunt.

Option numéro 2 : Le différentiel de taux. Très rapidement : Le prêteur évaluera alors généralement, le nombre de mois restant sur votre emprunt, le taux que vous avez et le taux présentement affiché pour un terme similaire. Il procédera alors au calcul de sa perte en paiement d’intérêt et vous renverra la facture. C’est un peu plus complexe que cela mais c’est sensiblement le procédé utilisé.

Dans tous les cas, afin d’avoir l’heure juste sur votre pénalité, il est toujours préférable de contacter votre institution financière car de multiples détails peuvent s’appliquer.

Aussi, la majorité des banques offrent maintenant un calculateur de pénalité sur leur site web. Une autre façon approximative d’avoir l’heure juste.

Pour plus de détails, contactez-moi!

Hugo Neveu

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120Taux fixe ou taux variable?

La grande question.

Il s’agit là du dilemme le plus fréquemment rencontré. Quelle est la différence?

Le taux variable est régit par les différents décideurs économiques. Ces derniers déterminent le taux directeur qui lui est majoré par les grandes banques pour arriver au taux appelé :  »préférentiel » et/ou encore taux de base.

Ce taux est généralement le même d’une banque à l’autre et régit la base du taux variable. Le calcul sera alors TP (taux préférentiel)+ x% ou encore TP (taux préférentiel) — x%.

L’ajout ou le rabais de taux sera fixé, la plupart du temps, pour 5 ans. Toutefois la base de calcul, le TP sera appelé à changer selon les tendances économiques.

Votre taux peut donc varier à tout moment, à la hausse comme à la baisse.

Le taux fixe, est pour sa part prédéterminé pour toute la durée de votre terme. Qu’il soit de 5 ans, 3 ans, 1 an, 10 ans ou toute autre durée, votre taux ne changera pas pour la durée de cette période.

Vous aurez ainsi la tranquillité d’esprit.

Alors, la question demeure : Fixe ou variable?

Ce sera un plaisir d’en discuter avec vous!

Hugo Neveu
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